Selon l’enquête 2023 du Cercle de l’Épargne / Amphitéa Les Français, l’Épargne et la Retraite, 65% des Français estiment que leur pension de retraite est ou sera insuffisante pour vivre confortablement. Cette enquête révèle également que plus de la moitié des Français épargnent pour leur retraite et près des trois quarts des jeunes le font également ! Découvrez dans ce guide et cette vidéo combien il faut épargner pour la retraite et quels sont les investissements les plus adaptés, avec un focus sur les placements à faible risque, l’assurance vie et le PEA, ainsi que des investissements spécifiques à la préparation de la retraite tels que le PER ou des contrats comme Préfon et Corem, ou encore l’investissement immobilier.
Le différentiel entre salaire et pension de retraite
Outre la différence dans le montant qu’ils espèrent percevoir une fois à la retraite, il est important de noter que l’écart entre la pension et le dernier revenu ne sera pas le même pour ces deux profils. En effet, un salarié percevra un revenu plus proche de son dernier salaire qu’un travailleur indépendant dont la pension de retraite sera relativement faible par rapport à son dernier revenu actif.
Par revenu de retraite complémentaire, on entend les placements qui permettront de percevoir un revenu supplémentaire une fois à la retraite ou de disposer d’un capital supplémentaire sur lequel on pourra puiser pour maintenir son niveau de vie. Ainsi, si l’on compte uniquement sur les revenus du placement pour vivre pendant la retraite, il faut un capital beaucoup plus important.
En effet, si l’on met de côté une somme d’argent spécialement pour sa retraite avec l’objectif de l’utiliser plus tard pour conserver son mode de vie, il y a toujours un risque de ne pas avoir épargné suffisamment et que cela ne soit pas suffisant après plusieurs décennies. Pour en savoir plus, découvrez notre article « Investissement : un moyen de créer des revenus complémentaires à la retraite. »
Le Plan d’épargne retraite (PER) : un revenu complémentaire pour la retraite
Depuis 2019, les contrats PERP et Madelin ont été remplacés par un dispositif unique : le plan d’épargne retraite (PER). Celui-ci regroupe l’épargne retraite individuelle, l’épargne collective et l’épargne catégorielle. Le PER individuel est accessible à tous, quelle que soit la situation professionnelle, tandis que les deux autres options s’adressent aux salariés et aux entreprises.
Le PER permet aux adhérents de se constituer un capital pour percevoir un revenu complémentaire à la retraite. Ce produit d’épargne retraite et d’investissement concerne principalement les Français fortement imposés avec un taux marginal d’imposition d’au moins 11% : si vous ne pouvez pas déduire les versements volontaires de votre revenu, le PER est moins attractif. Ainsi, il faut vérifier son disponible fiscal dans la rubrique plafond d’épargne retraite.
Toutefois, il est recommandé de contribuer à hauteur de 10% de ses revenus dès l’âge de 40 ans pour anticiper sa retraite.
Déblocage du PER
Votre épargne est bloquée jusqu’à votre départ en retraite : il est obligatoire d’attendre cette échéance pour accéder à votre épargne sous forme de capital ou de rentes viagères.
L’investissement immobilier en LMNP pour se constituer un patrimoine
Le statut LMNP
Investir dans l’immobilier locatif en statut Loueur Meublé Non Professionnel (LMNP) est un placement idéal pour bénéficier d’un revenu complémentaire à la retraite avec quasiment aucune fiscalité pendant 20 à 30 ans ! S’agissant des résidences et EHPAD, vous achetez une chambre en investissement et déléguez la gestion par le biais d’un bail commercial. Le gestionnaire s’engage à vous verser un loyer mensuel, qu’il y ait occupation de votre logement ou non.
Il est souvent conseillé de se rapprocher d’un expert immobilier comme Nexity pour vérifier la solidité financière et l’expérience du gestionnaire.
Le principal avantage du statut LMNP réside dans la fiscalité appliquée sur les revenus locatifs : en amortissant le bien et les frais (travaux, intérêts d’emprunt…), on réduit fortement l’impôt sur les revenus tirés de la location meublée.
Préparer sa retraite est essentiel pour maintenir un niveau de vie confortable une fois que l’on ne travaille plus. Les investissements présentés dans cet article, tels que le PER ou l’immobilier en LMNP, sont autant d’options à étudier pour bâtir un patrimoine solide et diversifié qui permettra à chacun de profiter pleinement de ses années de retraite sans souci financier.
