Livret A : un choix classique mais intemporel
Le Livret A est le compte d’épargne le plus vendu en France, avec une rémunération de 3%, nette de tous les impôts jusqu’au 31 janvier 2025. Plafonné à 22 950 euros de dépôt, le Livret A est un investissement sans risque, car les économies déposées sont garanties. Ce compte d’épargne a l’avantage pratique de pouvoir servir facilement de fonds pour des donations d’argent venant des grands-parents, oncles et tantes, etc. Puisqu’il permet des retraits à tout moment, votre enfant peut utiliser ces économies dès l’âge de 16 ans puis les conserver à leur majorité.
Cependant, avec l’inflation qui augmente à nouveau, le rendement du Livret A ne suit pas forcément la même évolution. En conclusion, bien qu’étant sûr et peu contraignant, il ne peut être considéré comme la meilleure option d’investissement à long terme.
Le Plan Epargne Logement (PEL)
Pour ouvrir un PEL, un dépôt minimum de 225 euros est requis, puis vous devez vous engager à déposer 540 euros par an ou 45 euros par mois. Le taux garanti actuel est de seulement 2% brut, inférieur à celui du Livret A. De plus, les intérêts sur les nouveaux PEL sont soumis à une imposition, allant jusqu’à un taux forfaitaire de 30%, obtenant ainsi un taux net annuel de 1,40%.
Même si les taux du PEL augmentent à 2,25% ou même 2,50% en 2024, il offre toujours moins de rendement que le Livret A. En outre, le PEL a une durée de vie limitée : un maximum de 10 ans pour déposer de l’argent et 15 ans de détention. Les avantages fiscaux liés à l’exemption d’impôt sur le revenu qu’il offrait auparavant ne sont plus disponibles.
L’assurance-vie : un investissement à moyen ou long terme
Toutes les banques proposent des assurances-vie accessibles aux enfants, mais il ne faut pas négliger les assureurs traditionnels, les fintechs, les courtiers et les banques en ligne. L’assurance-vie est un investissement à moyen ou long terme avec, d’une part, un support à faible risque (le fonds en euros) et, d’autre part, des supports potentiellement plus rentables à long terme en échange d’un risque de perte.</p]
Le support phare de l’assurance-vie, le fonds en euros, avait un rendement moyen de 1,90% en 2022, et le rendement moyen attendu pour 2023 est de 2,50%. Ces placements bénéficient en partie d’une exemption d’impôt sur le revenu si vous conservez votre contrat pendant plus de 8 ans, ce qui est probable pour les nouveaux-nés. En effet, pour les contrats de plus de 8 ans, le souscripteur bénéficie d’une exonération fiscale annuelle de 4 600 euros en cas de retrait pour les célibataires.
Le point fort de l’assurance-vie réside dans les perspectives de rendement à long terme, à condition de diversifier en mélangeant des fonds en euros et des fonds en unités de compte. Les contrats gérés permettent de déléguer la gestion des unités de compte à un expert tout en adaptant la prise de risque aux horizons d’investissement à long terme (18, 20 ou 25 ans dans le cas d’un nouveau-né).
Cependant, il convient de noter qu’en cas de donations importantes, l’assurance-vie peut s’avérer utile, comme le souligne Valérie Bentz. Malgré cela, l’assurance-vie reste un investissement souple : votre enfant peut retirer ses économies sans délai lorsqu’il atteint sa majorité. N’hésitez pas à comparer les contrats pour éviter des frais de versement excessifs et viser un fonds en euros avec un rendement suffisamment élevé.
Les comptes d’épargne bancaire : une option moins avantageuse
Outre le Livret A ou l’assurance-vie classique, les banques proposent également des comptes d’épargne accessibles dès la naissance, tels que Zebulon, Scoopy ou Tiwi. Cependant, ces comptes offrent généralement un rendement nettement inférieur à celui des autres options d’épargne.
Quelle est la meilleure option pour votre enfant ?
En somme, le choix de l’épargne idéale pour votre enfant dépendra essentiellement de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Le Livret A offre sécurité et simplicité, tandis que le PEL apporte un rendement légèrement supérieur mais avec plus de contraintes. L’assurance-vie peut être un choix judicieux pour ceux qui cherchent à investir à long terme avec une diversification des placements. Enfin, les comptes d’épargne bancaire constituent une solution moins avantageuse en termes de rendement, mais peuvent être envisagés pour diversifier davantage l’épargne de votre enfant.
